« Il vaut mieux s'entourer d'un conseil financier »

Germaine Lombat, consultante en banque et finance.

A quel moment peut-on procéder à un rachat de crédit ? 
La décision de procéder au rachat d'un encours de crédit peut être prise lorsque 1’ on a plusieurs crédits en cours et que le risque de surendettement est avéré car le poids des échéances mensuelles est devenu trop lourd ou alors lorsque la capacité financière ou la capacité de remboursement a subi une modification substantielle (baisse significative de salaire pour une personne physique ou baisse des recettes pour une personne morale) pouvant conduire à une situation d’insolvabilité. Le rachat de crédit peut aussi se l'aire lorsque la capacité financière a augmenté, lorsqu'on a une ou des nouvelles opportunités à saisir. 
Quels sont les avantages liés à ce type d'opération ? 
Les avantages liés au rachat du crédit sont nombreux. La simplification des remboursements, un seul prélèvement auprès d'une seule banque, la diminution du montant de l'unique mensualité (parfois jusqu'à 60%). Celte opération implique aussi l'obtention de meilleures conditions de crédit : taux, durée, négociation de pénalités en cas de remboursement anticipé, modulation des échéances en fonction des meilleures périodes financières, l'amélioration du budget ou de la trésorerie, l’accroissement du montant du nouveau crédit par l'incorporation du coût d'un nouveau projet ou même des coûts liés aux hais supplémentaires induits par le nouveau crédit. Les économies liées au remboursement anticipé des autres crédits, avec possibilité de constituer une épargne ou de financer un nouveau projet. Sans oublier l'obtention d'une assurance emprunteur unique et moins onéreuse, 
Existent-ils des risques inhérents au rachat de crédit ? 
Il existe des risques liés au rachat comme il en est de tout crédit. Principalement l’incapacité à rembourser les échéances sur la durée plus importante. Au-delà de ce risque majeur, on peut citer, entre autres, la perte de sa relation bancaire historique, la perte de confiance et tous les avantages négociés auparavant, l'augmentation de la durée du nouveau crédit qui entraîne une hausse du coût global à rembourser à échéance, En effet, la réduction de la mensualité du prêt implique très souvent le rallongement de la période de remboursement. Les frais à régler lors de la mise en place du nouveau prêt après rachat de crédit sont parfois élevés. Il faudrait alors penser à une négociation préalable avec la nouvelle relation bancaire, II s'agit notamment des indemnités pour remboursement anticipé, des frais de dossiers relativement au montant plus important du prêt, frais de prise de nouvelles garanties ou de transfert de garanties, En tout état de cause, pour effectuer un rachat de crédit très intéressant, il vaut mieux s'entourer d'un conseil financier qui saura au mieux mitiger les risques liés au rachat. 
 

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